近年の台風・線状降水帯により、車の水没・浸水トラブルが増えています。この記事では自動車保険で補償される条件と、申請のコツを野田商店らしく簡潔にまとめます。
- 補償される主な条件
- 補償されない（されにくい）ケース
- 申請の流れとチェックリスト
- 必要書類と写真の撮り方
- 火災保険との違い（豆知識）
- よくある質問
- 関連記事・横展開
- まとめ
補償される主な条件
水没・浸水の原因が自然災害であり、契約が以下に該当する場合は保険金支払い対象になり得ます。
- 車両保険（一般/エコノミー＋Aなど）に「水災」相当が含まれる
- 台風・豪雨・河川氾濫などの外因性で故障・全損が発生
- 車内へ浸水、エンジン・電装系の損害、冠水路走行中の停止など
豆知識：プラン名が同じでも、付帯範囲や免責金額が異なることがあります。証券の「車両条項」「免責」を確認しましょう。
自己負担（免責）と全損扱い
- 免責5万円などの設定があると、その額までは自己負担
- 修理見積が時価額の一定割合を超えると全損扱い（買替費用が支払われる場合あり）
補償されない（されにくい）ケース
- 車両保険に未加入、または「水災」をカバーしないエコノミー型等
- 明らかな危険行為（冠水路へ進入、通行止め無視等）で過失が大きい場合
- 申請期限切れや、被害の因果関係が立証できない場合
- 元々の故障・経年劣化のみが原因の場合
グレーな事例もあるため、迷ったら代理店・保険会社に早めに相談を。
申請の流れとチェックリスト
- 安全確保：感電・漏電・ガソリン臭に注意。キーONで無理にエンジンをかけない。
- 記録：車両外観・車内・水位痕の写真、発生状況のメモ（日時・場所・天候）。
- 連絡：保険会社・代理店へ連絡。レッカー要否、代車手配を相談。
- 見積：修理工場で見積取得（可能なら2社以上）。
- 提出：事故状況報告書、写真、見積、必要書類を提出。
| やること | ポイント |
|---|---|
| 発生直後の写真 | 全体→中景→近接／水位痕・泥汚れ・内装の濡れを明確に |
| 原因の立証 | 台風・豪雨・氾濫など気象要因と時刻をメモ |
| 修理見積 | 作業明細を具体化。「水没による損害」と明記してもらう |
豆知識：キーを回しての再始動は厳禁。二次被害（エンジン焼き付き等）は支払い対象外になり得ます。
必要書類と写真の撮り方
- 保険証券（契約内容・免責の確認）
- 事故状況報告書（保険会社フォーマット）
- 修理見積書（2社以上が理想）
- レッカー・代車の領収書（対応した場合）
- 写真：外観/内装/メーター周り/水位痕/排気口/エンジンルーム
写真のポイント
- 広角で全体→標準で中景→マクロで近接の順
- 水位痕（泥・葉・水滴ライン）をはっきり写す
- 夜間は翌朝に再撮影。撮影日時が分かる形で保存
火災保険との違い（豆知識）
- 家屋と車は別契約：家屋は火災保険、車は自動車保険（車両保険）。
- 同時被害なら双方申請可：例）自宅の外構は火災保険、車は車両保険。
- 特約・免責が鍵：火災保険の臨時費用特約／自動車保険の代車費用特約など。
写真・修理・見積・原因・期限のNGを先に潰す。
よくある質問
Q. 冠水路に入ってエンジン停止。保険は使える？
A. 契約内容や状況により判断。明らかな無謀運転は支払い対象外の可能性がありますが、自然災害による不可避性が高ければ支払い対象になり得ます。
Q. 全損扱いになる基準は？
A. 目安は修理費が時価額の一定割合超。基準は契約・保険会社で異なるため見積と時価評価で判断されます。
Q. まず何をしたらいい？
A. 安全確保→写真→保険会社連絡→レッカー手配→見積取得の順。再始動しないことが最重要です。
関連記事・横展開
まとめ
車両保険の水災カバーの有無・免責金額・申請の順序がポイント。台風・豪雨直後は、まず安全確保と写真記録、そして再始動しないこと。迷ったら早めに保険会社へ連絡し、見積と必要書類を整えましょう。
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