【2026年版】自動車保険の等級制度とは？1等級でいくら変わる？事故後の保険料を具体計算

そもそも「等級」って何？

事故を起こすと保険料が上がるとは聞くけど、実際いくら変わるのか分からない。

この記事では、仕組み → 具体計算 → 使うべきかの判断まで、順番に整理します。

① そもそも等級制度とは？

等級とは、保険会社から見た「あなたの事故リスク評価」です。

• 初めて加入 → 6等級スタート
• 1年間事故なし → 1等級アップ
• 保険使用 → 内容により1等級または3等級ダウン

無事故を続けるほど割引率が上がり、最大20等級で60％以上割引になることもあります。

等級ダウンの種類

• 3等級ダウン：対人・対物・自損事故など
• 1等級ダウン：飛び石によるガラス破損、自然災害など
• ノーカウント：弁護士特約のみ使用など

ポイントは「事故かどうか」よりも保険金の支払いが発生したかです。

② 1等級でいくら変わる？具体計算

仮に年間保険料が10万円、現在15等級だとします。

1等級アップすると、年間で約5,000〜8,000円安くなるケースが一般的です。

逆に1等級ダウンすると、年間で約5,000〜1万円高くなります。

実例：修理費5万円の場合

• 1等級ダウン
• 年間8,000円増
• 事故有係数期間3年

8,000円 × 3年 ＝ 24,000円増

修理費が50,000円なら、保険を使った方が合理的です。

実例：修理費3万円の場合

24,000円増なら、自腹の方が得になる可能性があります。

③ 保険を使うべきかの判断基準

以下のシンプルな式で判断できます。

修理費 ＞ 3年間の保険料増額合計

この関係なら保険を使う。

修理費 ＜ 増額合計

この場合は自腹の方が合理的です。

AIを使った試算方法

現在の等級：〇等級
年間保険料：〇円
修理費：〇円

保険を使った場合の3年間の増額予測を試算してください。

AIに整理させることで、感情ではなく数字で判断できます。

まとめ

• 等級は事故リスクの評価システム
• 1等級で年間数千円変わる
• 事故有係数期間があるため3年単位で考える
• 修理費と増額合計を比較して判断する

なんとなく保険を使うのではなく、納得して選ぶことが大切です。

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